Dans le milieu bancaire, on en parle énormément. Le rachat de crédit constitue une solution de plus en plus adoptée par les particuliers en difficulté financière. Quelle est la particularité de cette offre et comment tirer profit de ses avantages en faisant jouer la concurrence ? Réponses.
Le rachat de crédit : une aubaine
Connu également sous le nom de regroupement de crédits, le rachat de crédit est une opération bancaire par laquelle un organisme prêteur accepte de racheter un ou plusieurs prêts en cours afin de les assembler en un seul crédit. Il peut être question d’un emprunt immobilier ou de prêts à la consommation. Dans le cas où les créances incluent les deux crédits, c’est la loi sur les prêts immobiliers qui est prise en compte lorsque la part de l’immobilier est supérieure à 60%. Dans le cas où c’est la proportion des prêts à la consommation qui est plus importante, le contrat relève de la règlementation liée à la consommation. Une fois tous les prêts regroupés, l’emprunteur ne paie qu’une seule mensualité, pour un taux d’intérêt unique. L’intérêt d’une telle opération pour le client est la baisse des mensualités. Le rachat de crédit spécifique aux retraités permet d’assainir son budget et d’en simplifier la gestion.
Le remboursement est échelonné sur une durée plus longue ce qui permet cette réduction du montant à payer tous les mois. Si les banques sont de plus en plus nombreuses à proposer cette offre, c’est parce qu’elles y gagnent également. Le rallongement de la durée de remboursement augmente sensiblement les intérêts à payer par l’emprunteur, ce qui génère des plus-values pour les organismes financiers.
Passer par les services d’un intermédiaire pour faire jouer la concurrence
Pour attirer les emprunteurs, les banques opèrent quelques techniques. L’une d’entre elles consiste à offrir un taux effectif global annuel avantageux. Plus la durée de remboursement sera courte, plus le taux sera bas. Mais en échange, le client sera tenu de rapatrier ses comptes et son épargne vers l’organisme financier qui a accordé le rachat. Là encore, c’est un moyen pour les banques de gagner de l’argent.
Devant les avantages procurés par le regroupement de prêts, ces institutions se font alors concurrence. Ce phénomène présente un intérêt pour les emprunteurs qui peuvent souscrire auprès des organismes offrant les contrats les plus avantageux. Et pour trouver les offres les plus intéressantes, ils peuvent passer par les services d’un Intermédiaire en Opérations Bancaires (IOB). Son rôle sera de trouver l’offre la plus favorable et adaptée aux besoins de l’emprunteur. Pour cela, elle fera une comparaison de toutes les propositions émises par les banques et ne retiendra que celle qui est jugée la plus attrayante. Ce professionnel a un pouvoir de négociation plus important grâce aux nombreux dossiers qu’il apporte aux établissements financiers. Cette mise en concurrence garantit l’accès à un meilleur taux pour le client. De plus, ce dernier n’a pas à payer les services de l’IOB car c’est la banque qui se charge de verser ses rémunérations. Dans la foulée, l’expert prodiguera des conseils avisés aux emprunteurs pour garantir la réussite de leurs démarches.
